25 साल के निवेश पर EPF और NPS के बीच किस विकल्प में मिलेगा अधिक रिटर्न

रिटायरमेंट की तैयारी में यह जानना जरूरी है कि कर्मचारी भविष्य निधि (EPF) और नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS) में से कौन सी योजना अधिक फायदेमंद रहेगी। टीवी9 गुजराती की रिपोर्ट के अनुसार, ये दोनों योजनाएं लंबी अवधि की बचत के लिए लोकप्रिय हैं, लेकिन उनकी निवेश पद्धति, रिटर्न, जोखिम और पैसे निकालने के नियमों में बड़ा अंतर है।

EPF का प्रबंधन कर्मचारी भविष्य निधि संगठन (EPFO) द्वारा किया जाता है। इस योजना में कर्मचारी अपने मूल वेतन और महंगाई भत्ते का 12 प्रतिशत योगदान देता है। नियोक्ता भी समान 12 प्रतिशत योगदान देता है, लेकिन इस राशि का पूरा हिस्सा EPF खाते में जमा नहीं होता; इसका एक हिस्सा कर्मचारी पेंशन योजना (EPS) में जाता है। वित्तीय वर्ष 2025-26 के लिए EPF की ब्याज दर 8.25 प्रतिशत तय की गई है, हालांकि यह दर भविष्य में बदल सकती है।

दूसरी ओर, NPS एक बाजार से जुड़ी योजना है, जिसमें निवेश इक्विटी, कॉर्पोरेट बॉन्ड और सरकारी सिक्योरिटीज में किया जाता है। निवेशक 'एक्टिव चॉइस' के जरिए निवेश का अनुपात तय कर सकते हैं या 'ऑटो चॉइस' के जरिए उम्र के अनुसार बदलता अनुपात चुन सकते हैं। मल्टीपल स्कीम फ्रेमवर्क के तहत कुछ गैर-सरकारी सब्सक्राइबर्स को 80 से 100 प्रतिशत तक इक्विटी का विकल्प भी मिल सकता है, लेकिन अधिक इक्विटी से अधिक रिटर्न की कोई गारंटी नहीं है।

यदि 35 वर्ष का एक कर्मचारी ₹50,000 मासिक मूल वेतन के साथ 60 वर्ष की आयु में रिटायर होने की योजना बनाता है और हर साल वेतन में 5 प्रतिशत की वृद्धि होती है, तो 25 साल बाद के रिटर्न का गणित कुछ ऐसा दिखता है। 8.25 प्रतिशत ब्याज के साथ EPF में लगभग ₹1.58 करोड़ जमा हो सकते हैं। वहीं NPS में 8 प्रतिशत रिटर्न पर ₹1.43 करोड़, 10 प्रतिशत पर ₹1.87 करोड़ और 12 प्रतिशत रिटर्न पर ₹2.46 करोड़ का फंड बन सकता है।

निकासी के नियमों में भी अंतर है। EPF में रिटायरमेंट के समय जमा बैलेंस निकाला जा सकता है। गैर-सरकारी NPS सब्सक्राइबर्स रिटायरमेंट पर 80 प्रतिशत राशि एकमुश्त निकाल सकते हैं, जबकि शेष कम से कम 20 प्रतिशत राशि से एन्युइटी खरीदकर नियमित पेंशन प्राप्त करना अनिवार्य है। गौरतलब है कि 80 प्रतिशत निकासी टैक्स-फ्री होने की गारंटी नहीं देती है।

जो लोग स्थिर ब्याज और कम बाजार जोखिम चाहते हैं, उनके लिए EPF एक अच्छा विकल्प है, जबकि बाजार के उतार-चढ़ाव को सहन करने वाले लोग NPS चुन सकते हैं। कई कर्मचारियों के लिए दोनों योजनाओं का संतुलित उपयोग भी उचित है। अंतिम निर्णय उम्र, जोखिम लेने की क्षमता और टैक्स व्यवस्था के आधार पर लिया जाना चाहिए।